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保额分红pk保费分红

2020/11/20 来源:怒江信息港

导读

保额分红pk保费分红消费者在购买分红保险产品时,经常会听到两个词:保额分红和保费分红。照字面意思理解,就是两种分红方式。那这两种分红方式

保额分红pk保费分红 消费者在购买分红保险产品时,经常会听到两个词:保额分红和保费分红。照字面意思理解,就是两种分红方式。那这两种分红方式究竟有什么不同,如何影响被保险人利益,和普通保险的收益差异何在呢?  目前,分红保险中对红利的发放,主要有保额分红和保费分红两种方式。二者存在着较大差异,选择哪种方式还需认真比较。  保额分红又称英式分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性,使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求,在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。  投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利,而且还可以采用减保(退部分基本保额)的方式将红利以现金方式随时提取。  每年所分的红利一经确定增加到保额上,就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。  保费分红又称美式分红,也称现金红利,是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式:现金领取、累计生息、抵费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为趸缴保费,按相同的合同条件增加保险金额。  保费分红的分红方式比较灵活,满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右,一般有2%的保底收益率。  很多消费者购买分红保险是因为看中红利收益,那么分红保险与普通保险收益差别多大?不同的分红方式对收益影响几何呢?  产品1:A保险公司保额分红终身寿险产品,假定年分红率为0.8%,需趸缴保费49500元;  产品2:B保险公司的保费分红终身寿险产品,假定年分红率为5%,需要趸缴保费52640元。红利不取出,按照2.5%的年利率复利递增;  产品3:C保险公司的普通终身寿险同时,只需趸缴40000元。3个产品的保费和利率都是按照我国实际情况取平均值后设定的,且将分红保险的终了红利和特殊红利等不确定因素简化为0。  2.实际年利率根据现金流公式计算虽然具体数据的准确性还值得商榷,但通过简单计算,反映出的总体趋势可以明显地看出3个产品收益率的差别。由表格可以看出,保额分红和普通寿险在短期内,如20年,实际年利率会明显高于保费分红;但是在长期内,如50年,保费分红、保额分红实际年利率均会优于普通寿险,以保额分红最高(表中将终了红利和特殊红利设为0,若加上,则实际利率优于普通寿险)。由下图可以看出3个寿险产品的保单实际价值变化情况:保额分红、保费分红和普通寿险3种终身寿险在短期内,如10年,保单实际价值差不多;但是随着时间的增加,3者相差会越来越大。  鱼与熊掌不可兼得,一龇趾毂O詹分挥幸恢址趾旆绞健T谘≡穹趾旆绞绞保岷献约旱氖导是榭鼋刑粞M保剐枰⒁?分红保险利益测算表中的利率只是一个假设利率,并不是实际利率,决定红利的是各保险公司的实际经营状况。短期内各保险公司红利并无较大差异,但长期内,由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同,红利差异就相当大了。  保额分红产品的投资收益明显高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单,譬如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱,不急于将红利取出,则可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。  保费分红的红利性质比较灵活,可留存也可取出,容易变现,但是投资收益率不如保额分红。如果对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择保费分红的产品,随时领取现金红利。(大众理财顾问)  ·请遵守中华人民国有关法律法规、《全国常委会关于互联网安全的决定》及《互联网新闻信息服务管理》。  ·请注意语言文明,尊重网络,并承担一切因您的行为而直接或间接引起的法律责任。  ·发表本评论即表明您已经阅读并接受上述条款,如您对管理有意见请向新闻跟帖管理员反映。  本网站所载之全部信息,仅供网友  1、凡本网注明“来源:中国经济网” 的所有作品,版权均属于中国经济网,未经本网授权,任何单  位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用上述作品。已经本网授权使用作品的,应在授权范围  内使用,并注明“来源:中国经济网”。违反上述声明者,本网将追究其相关法律责任。  2、凡本网注明 “来源:X” 的作品,均转载自其它,转载目的在于传递更  多信息,并不代表本网赞同其观点和对其线、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的,请在30日内进行。清远白癜风较好医院
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